Đáo hạn thẻ tín dụng là gì? Sự thật bạn cần biết

Đáo hạn thẻ tín dụng giúp người dùng gia hạn thời gian thanh toán dư nợ tín dụng nhằm tránh bị “gánh nặng” lãi phạt/ nợ xấu nhưng tiềm ẩn rủi ro lộ thông tin, lừa đảo và bị ngân hàng khóa thẻ. Vậy đáo hạn thẻ tín dụng là gì, cùng Hoàng Tâm tìm hiểu trong bài viết sau đây!

Đáo hạn thẻ tín dụng là gì?

Đáo hạn thẻ tín dụng là dịch vụ bên thứ ba tạm ứng tiền cho chủ thẻ thanh toán dư nợ tín dụng đúng hạn, sau đó quẹt qua máy POS để lấy lại tiền kèm mức phí thỏa thuận. Hình thức này giúp chủ thẻ chưa có đủ tài chính chuyển khoản nợ sang kỳ sao kê tiếp theo để thanh toán nhằm tránh lãi phạt và nợ xấu.

Đáo hạn thẻ tín dụng được bao lâu?

Thẻ tín dụng cho phép người dùng “sài trước – trả sau“, miễn phí lãi suất trong 45 – 55 ngày tùy từng mẫu thẻ.

Sau khi đáo hạn, dư nợ thẻ tín dụng sẽ bước sang chu kỳ thanh toán mới, điều này đồng nghĩa với việc bạn có thêm khoảng 1 – 2 tháng để xoay vòng tài chính trước kỳ thanh toán tiếp theo.

Phí đáo hạn thẻ tín dụng là gì?

Phí đáo hạn thẻ tín dụng là khoản phí bạn phải trả cho đơn vị cung cấp dịch vụ khi họ ứng tiền thanh toán dư nợ thẻ tín dụng thay bạn trước ngày đến hạn.

Mức phí cao hay thấp tùy thuộc vào số tiền đáo và đơn vị cung cấp dịch vụ, dao động từ 1.5% – 2.5% trên tổng số tiền đáo. Ví dụ đáo 100 triệu đồng, phí 1.8% thì họ sẽ quẹt máy POS hóa đơn 101,8 triệu đồng.

Phí đáo hạn thẻ vẫn “dễ chịu” hơn so với việc bị tính lãi và phí phạt từ ngân hàng hoặc vay tiền góp bên ngoài.

Cách đáo hạn thẻ tín dụng

Dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng do các cá nhân hoặc tổ chức tư nhân cung cấp. Quy trình rất đơn giản, thường chỉ mất từ 5 – 30 phút, cụ thể:

• Tiếp nhận thông tin: Chủ thẻ tín dụng liên hệ đơn vị dịch vụ yêu cầu đáo hạn và cung cấp thông tin cần thiết: hình ảnh CCCD, số tài khoản và đưa thẻ cho đơn vị dịch vụ.
• Ứng tiền thanh toán: Đơn vị dịch vụ sẽ chuyển tiền vào tài khoản chủ thẻ để thanh toán toàn bộ dư nợ.
• Hoàn trả lại tiền và phí: Sau khi thanh toán dư nợ vài phút thì hệ thống ngân hàng sẽ tự động cấp lại hạn mức. Đơn vị dịch vụ quét thẻ qua máy POS thanh toán đơn hàng mua sắm “ảo” để lấy lại khoản tiền đã ứng kèm mức phí dịch vụ.

Giao dịch hoàn tất, lúc này dư nợ sẽ được tính vào kỳ sao kê mới dưới dạng giao dịch mua sắm bình thường.

Lợi ích của việc đáo hạn thẻ tín dụng?

• Tránh bị tính lãi suất, phí phạt: Đáo hạn thẻ tín dụng giúp bạn tránh bị tính lãi suất (20% – 40%/năm) và phí phạt trả chậm (3% – 5%) trên số tiền nợ.
• Không bị nợ xấu: Việc thanh toán dư nợ thẻ đúng hạn giúp duy trì lịch sử tín dụng tốt, thuận lợi tham gia các sản phẩm tài chính sau này..
• Chi phí rẻ: Lãi suất rẻ hơn khi vay ngân hàng hoặc vay tiền nóng tư nhân, giúp bạn chủ động xoay vòng dòng tiền trong ngắn hạn mà không cần vay mượn phức tạp.
• Thủ tục đơn giản: Giao dịch lần đầu chỉ cần hình ảnh CCCD, không cần làm hợp đồng, không chứng minh thu nhập vẫn chắc chắn vay được tiền để thanh toán dư nợ.

Rủi ro khi đáo hạn thẻ tín dụng

• Bị lộ thông tin cá nhân

Đơn vị dịch vụ sẽ giữ thẻ cho đến khi hoàn tất giao dịch. Khi đó CCCD, số CVV/CVC, số thẻ, thời hạn thẻ sẽ bị lộ, đây là những thông tin quan trọng cần bảo mật vì kẻ gian có thể sử dụng chúng để mua hàng hóa, dịch vụ online hoặc sử dụng vào các hoạt động lừa đảo.

• Nguy cơ bị khóa thẻ và hạ điểm tín dụng

Việc lạm dụng đáo hạn thẻ tín dụng trong thời gian dài có thể khiến ngân hàng “đặt dấu hỏi” về các giao dịch trên tài khoản của bạn. Khi đó, hệ thống có thể tự động cảnh báo, dẫn đến việc thẻ bị tạm khóa hoặc hạn chế hạn mức chi tiêu để kiểm tra.

Điều này không chỉ gây bất tiện trong quá trình sử dụng mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng, khiến bạn gặp nhiều trở ngại hơn khi vay vốn hoặc thực hiện các giao dịch tài chính về sau trên toàn hệ thống ngân hàng.

• Rủi ro pháp lý

Theo quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam thì cá nhân, tổ chức không được phép rút tiền trong thanh toán hàng hóa, dịch vụ. Do đó, dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng bị Nhà Nước cấm vì tạo giao dịch khống qua mặt ngân hàng (quẹt máy POS thanh toán mua sắm nhưng thực tế không phát sinh mua sắm hàng hóa hay dịch vụ thật, mà chỉ là giao dịch mang tính hình thức nhằm rút tiền mặt trả nợ).

Khi nào nên sử dụng dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng?

Không phải lúc nào bạn cũng cần đến dịch vụ này. Tuy nhiên trong một số tình huống dưới đây, đáo hạn thẻ có thể là “cứu cánh” kịp thời:

• Chưa xoay kịp tiền để thanh toán dư nợ
• Cần sử dụng tiền cho những mục đích khác cấp thiết hơn (kinh doanh, đầu tư, chi tiêu đột xuất)

Nên nhớ, đây là giải pháp phù hợp cho nhu cầu ngắn hạn, không nên lạm dụng lâu dài.

Kinh nghiệm đáo hạn thẻ tín dụng an toàn

• Lựa chọn đơn vị có văn phòng trực tiếp hoặc qua giới thiệu từ người quen
• Hỏi trước phí đáo hạn thẻ tín dụng trước khi thực hiện để tránh phát sinh ngoài ý muốn
• Ưu tiên giao dịch qua máy POS để không cần đến PIN hoặc OTP
• Kiểm tra lại lịch sử giao dịch thẻ sau khi thực hiện đảm bảo an toàn khi đáo hạn thẻ tín dụng
• Chủ động theo dõi ngày sao kê và ngày thanh toán để xử lý sớm, tránh gấp gáp
• Không nên đáo hạn liên tục nhiều kỳ dễ bị ngân hàng phát hiện giao dịch bất thường và khóa thẻ

Giải pháp trả góp dư nợ thẻ tín dụng

Trả góp dư nợ thẻ tín dụng là hình thức chia nhỏ tổng số tiền đã chi tiêu (dư nợ) thành các khoản góp cố định hàng tháng (kỳ hạn 3 – 24 tháng) để giảm áp lực trả nợ, từ đó dễ dàng kiểm soát dòng tiền và tránh rơi vào tình trạng quá hạn.

Tuy nhiên, dù lãi suất 0%, bạn phải chịu phí chuyển đổi trả góp (từ 1-3% tùy ngân hàng). Ngoài ra, ngân hàng chỉ chấp thuận chuyển đổi trả góp dư nợ với điều kiện thẻ của bạn đã được sử dụng trong một khoảng thời gian dài (từ 6 tháng)

Bí quyết sử dụng thẻ tín dụng không bị nợ

Áp dụng các bí quyết sau đây sẽ giúp bạn không bị phụ thuộc vào dịch vụ đáo hạn thẻ tín dụng:

• Xem thẻ tín dụng là công cụ thanh toán, chỉ sử dụng trong khả năng chi trả vào kỳ sao kê
• Thiết lập trích nợ tự động hoặc thông báo sao kê bằng tin nhắn/ email để không quên thanh toán dự nợ tín dụng
• Theo dõi sao kê thẻ tín dụng hàng tháng để kiểm soát chi tiêu
• Hạn chế mua sắm gần thời hạn sao kê vì thời gian quá ngắn có thể khiến bạn không tích lũy đủ tiền để thanh toán dư nợ.
• Chuẩn bị quỹ dự phòng để tránh phụ thuộc vào đáo hạn thẻ tín dụng
• Đặt ra hạn mức chi tiêu dưới 30% tổng thu nhập hàng tháng để không bị áp lực trả nợ
• Tận dụng các ưu đãi thẻ tín dụng để tiết kiệm tiền như tích điểm, hoàn tiền, giảm giá, trả góp 0%…

Kết luận

Đáo hạn thẻ tín dụng như chiếc phao cứu sinh lúc ngặt nghèo. Hiểu rõ đáo hạn thẻ tín dụng là sao sẽ giúp bạn chủ động hơn trong việc quản lý tài chính, tránh được các khoản lãi phí không mong muốn và giữ vững uy tín tín dụng. Tuy nhiên, đây chỉ nên là “phương án dự phòng“, không nên lạm dụng như một thói quen để hạn chế các rủi ro tiềm tàng.

 ➡ Tham khảo thêm: Tất tần tật về dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng bạn cần biết