Vay thế chấp là gì? Điều kiện và thủ tục mới nhất 2025

Vay thế chấp là gì mà có thề giúp mọi người sở hữu nhà cửa, xe cộ, hay nguồn vốn đầu tư kinh doanh lâu dài mà không lo áp lực tài chính. Đây là giải pháp tài chính linh hoạt được nhiều người lựa chọn khi có nhu cầu vay vốn cho những mục tiêu dài hạn. Vậy hình thức vay thế chấp là như thế nào, điều kiện và thủ tục ra sao, hãy theo dõi bài viết sau đây của Hoàng Tâm nhé.

Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là hình thức vay vốn mà người vay lấy tài sản có giá trị của mình để đảm bảo cho khoản vay. Người vay vẫn được sử dụng tài sản đó tuy nhiên mọi giấy tờ quyền sở hữu đều đã được làm thủ tục bàn giao cho ngân hàng. Nếu người vay không thể trả nợ đúng hạn, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có quyền thu hồi tài sản thế chấp để bù đắp khoản nợ.

Đặc điểm của hình thức vay này

• Tài sản thế chấp thuộc sở hữu của người đi vay, thường là bất động sản (nhà đất), xe ô tô, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá trị, hoặc các loại tài sản khác được ngân hàng chấp nhận. Người vay vẫn được sử dụng tài sản thế chấp trong thời gian vay vốn.
• Số tiền vay dựa trên giá trị tài sản thế chấp, ngân hàng sẽ định giá và cho vay một tỷ lệ nhất định (thường từ 70% – 80% giá trị tài sản).
• Thời gian vay dài hạn, có thể từ vài năm đến hàng chục năm.
• Lãi suất thấp hơn hình thức vay tín chấp do có tài sản đảm bảo.

Vay thế chấp có những ưu điểm gì?

• Số tiền vay được lớn (80% giá trị tài sản đảm bảo)
• Khoản vay có thể được sử dụng cho nhiều mục đích như mua nhà, xe cộ, đầu tư…
• Lãi suất thấp, thời gian vay dài hạn có thể lên tới 35 năm, điều này làm giảm bớt gánh nặng tâm lý trả nợ của bạn.
• Khách hàng vẫn được dùng tài sản của mình.

Những hạn chế khi vay thế chấp

• Quy trình phê duyệt phức tạp, đòi hỏi giấy tờ chứng minh tài sản và khả năng trả nợ.
• Quá trình thẩm định tài sản và phê duyệt khoản vay thường mất thời gian hơn so với các hình thức vay tín chấp, gây bất tiện nếu người vay cần tiền gấp.
• Rủi ro mất tài sản nếu người vay không thể thanh toán nợ đúng hạn, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có quyền tịch thu và bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

Có thể vay thế chấp ở đâu?

• Vay thế chấp ngân hàng

Hiện nay, các ngân hàng lớn tại Việt Nam như Vietcombank, BIDV, VietinBank, Sacombank, ACB, Techcombank… đều cung cấp dịch vụ vay thế chấp với các chính sách ưu đãi. Mỗi ngân hàng có ưu điểm riêng, vì vậy khách hàng nên so sánh lãi suất, thời hạn vay, và điều kiện kèm theo trước khi quyết định.

• Tại công ty tài chính

Ngoài ngân hàng thì bạn cũng có thể tìm đến các tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ vay thế chấp như FE Credit, Home Credit, Prudential Finance, F88… Ưu điểm của những tổ chức này là hồ sơ đơn giản thủ tục nhanh gọn thời gian giải ngân nhanh hơn, tuy nhiên lãi suất thường cao hơn ngân hàng.

Điều kiện vay thế chấp

Điều kiện vay thế chấp thường phụ thuộc vào từng ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cụ thể. Tuy nhiên, dưới đây là các điều kiện phổ biến mà bạn cần đáp ứng để vay thế chấp:

• Độ tuổi:

Từ 18 đến 70 tuổi (tùy từng ngân hàng), đủ năng lực hành vi dân sự.

Độ tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay không được vượt quá giới hạn quy định.

• Thu nhập:

Có thu nhập đủ để trả nợ hàng tháng, thường được yêu cầu chứng minh qua: Sao kê tài khoản ngân hàng (3-6 tháng), hợp đồng lao động, bảng lương và báo cáo tài chính nếu là doanh nghiệp.

• Tài sản thế chấp:

Tài sản thế chấp có giá trị như bất động sản (nhà đất, căn hộ), xe hơi, sổ tiết kiệm hoặc các tài sản khác có giá trị

Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bạn hoặc người bảo lãnh.

• Lịch sử tín dụng:

Lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu tại thời điểm đăng ký vay.

Một số ngân hàng có thể xét duyệt cả những trường hợp nợ xấu nhẹ, nhưng thường kèm theo điều kiện khắt khe hơn.

Nếu bạn chưa biết nợ xấu là gì hãy xem thêm bài viết sau: Nợ Xấu là gì? Các nhóm nợ xấu ngân hàng bạn cần biết

• Giấy tờ cá nhân:

Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân hoặc hộ chiếu.

Sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú.

• Mục đích vay hợp pháp:

Sử dụng vốn vay vào các mục đích hợp pháp như mua nhà, sửa chữa nhà, đầu tư kinh doanh, tiêu dùng lớn.

Hồ sơ vay thế chấp

Chuẩn bị hồ sơ: Thông thường bao gồm:

• Đơn đề nghị vay thế chấp
• CMND/CCCD hoặc hộ chiếu.
• Sổ hộ khẩu hoặc KT3 (giấy tạm trú).
• Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân.
• Hồ sơ chứng minh thu nhập (bảng lương, hợp đồng lao động, giấy xác nhận thu nhập).
• Giấy tờ pháp lý của tài sản thế chấp (sổ đỏ, sổ hồng, giấy đăng ký xe, hoặc tài sản khác).

Quy trình vay thế chấp

• Bước 1: Liên hệ tư vấn

Liên hệ ngân hàng/ công ty tài chính để được tư vấn về các sản phẩm vay bao gồm lãi suất, điều kiện vay, thời gian vay, thủ tục hồ sơ cần chuẩn bị…

• Bước 2: Nộp hồ sơ vay vốn

Nộp hồ sơ tại chi nhánh ngân hàng/ tổ chức tài chính. Nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ.

• Bước 3: Thẩm định

Thẩm định hồ sơ cá nhân: Ngân hàng sẽ kiểm tra thông tin tín dụng của bạn (thông qua CIC – Trung tâm Thông tin Tín dụng).

Định giá tài sản thế chấp: Tài sản được ngân hàng hoặc bên thứ ba thẩm định giá trị để đảm bảo mức vay hợp lý (thường là 70-80% giá trị tài sản).

• Bước 4: Nhận kết quả phê duyệt khoản vay

Sau khi thẩm định hồ sơ và tài sản, ngân hàng sẽ phê duyệt khoản vay. Quy trình này có thể mất vài ngày hoặc lâu hơn tùy thuộc vào mức độ phức tạp.

• Bước 5: Hoàn thiện thủ tục và giải ngân

Khi khoản vay được duyệt, bạn sẽ ký hợp đồng vay vốn và hợp đồng thế chấp tài sản.

Hợp đồng thế chấp cần được công chứng tại văn phòng công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo (nếu cần).

Sau khi hoàn thành các thủ tục pháp lý, ngân hàng sẽ giải ngân khoản vay qua tài khoản của bạn hoặc người thụ hưởng (theo mục đích vay).

Lãi suất vay thế chấp ngân hàng

Các sản phẩm vay thế chấp ngân hàng phổ biến

Vay mua nhà

Giờ đây việc sở hữu căn nhà mơ ước không còn là điều gì đó xa vời nữa khi mà ngân hàng hỗ trợ số vốn lớn để giúp bạn mua nhà đất, nhà chung cư. Tài sản đảm bào là nhà đất hay chung cư vừa mua, với mức thu nhập cao bạn dễ dàng vay được 1 – 2 để mua nhà, thời gian trả góp trong nhiều năm.

Vay mua xe

Hầu hết các ngân hàng đều có sản phẩm cho vay mua xe và thường xuyên có các chương trình khuyến mại với nhiều ưu đãi lớn. Khi mua xe mới bạn có thể dùng chính sản phẩm mới này để làm tài sản đảm bảo, trả trước khoảng 30% giá trị xe mới, các thủ tục thế chấp xe thường rất đơn giản nhanh chóng.

Vay tiêu dùng

Không cần phải mua gì, bạn cũng có thể vay thế chấp để lấy tiền tiêu dùng cho cá nhân, gia đình như: học tập, mua sắm đồ gia đình, khám chữa bệnh, du lịch, hay các nhu cầu thiết yếu khác. Tài sản đảm bảo thường là bất động sản, ô tô.

Vay kinh doanh

Ngân hàng hỗ trợ vay thế chấp giúp bạn mở rộng sản xuất kinh doanh, mua nguyên vật liệu và trang thiết bị mới, bổ sung thêm vốn lưu động. Sản phẩm thế chấp thường là bất động sản, trang thiết bị máy móc của cty, doanh nghiệp đó.

Một số điều cần lưu ý khi vay thế chấp

Lựa chọn ngân hàng, cty uy tín, lãi suất tốt: Ưu tiên những ngân hàng hoặc tổ chức tài chính lâu năm có chính sách minh bạch, hỗ trợ khách hàng tốt và tất nhiên lãi suất hợp lý.

Chú ý đến lãi suất: Tìm hiểu xem lãi suất ngân hàng áp dụng là lãi suất cố định hay thả nổi. Yêu cầu ngân hàng cung cấp bảng tính minh bạch về lãi suất và tổng chi phí trả nợ.

• Lãi suất cố định: Ổn định trong thời gian đầu.
• Lãi suất thả nổi: Có thể tăng/giảm theo thời gian (thường áp dụng sau 6 tháng – 1 năm).

Chuẩn bị hồ sơ đầy đủ: tiếp nhận tư vấn kĩ từ nhân viên tín dụng để chuẩn bị hồ sơ đầy đủ tránh tình trạng cung cấp thiếu hoặc sai giấy tờ làm chậm trễ quá trình vay vốn.

Thanh toán đúng hạn để lịch sử tín dụng tốt: Hàng tháng, bạn cần thanh toán cả gốc lẫn lãi theo đúng lịch trình đã cam kết trong hợp đồng. Hãy ghi chép lại lịch thanh toán và số dư khoản vay để tránh trễ hạn, vì điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng và phát sinh phí phạt.

Đọc kỹ hợp đồng: Nắm rõ các điều khoản, đặc biệt là lãi suất, các khoản phí ẩn như phí xử lý hồ sơ, phí trả nợ trước hạn, phí bảo hiểm tài sản…

Tính toán khả năng trả nợ: Xác định khoản vay và thời gian vay phù hợp với khả năng tài chính để tránh rủi ro mất tài sản và ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Dự trù các chi phí phát sinh khác trong tương lai để tránh bị áp lực tài chính.

Kết luận

Qua những thông tin trên chắc chắn đã giúp bạn hiểu rõ hơn về hình thức vay thế chấp là gì rồi phải không. Hình thức vay vốn này phù hợp cho những ai có nhu câu mua sắm tài sản giá trị lớn như mua nhà đất, ô tô, hoặc cần nguồn vốn lớn để thực hiện các kế hoạch lâu dài.

Hãy tìm hiểu rõ quy trình thủ tục, lãi suất, tính toán năng lực tài chính của bản thân và lựa chọn đối tác tài chính uy tín sẽ giúp bạn sử dụng sản phẩm vay thế chấp một cách an toàn và hiệu quả nhất.